תכנון פיננסי
קרן השתלמות - למה זה אחד המכשירים הכי טובים שיש, ואיפה אנשים עדיין טועים
קרן השתלמות נחשבת בעיני רבים לאחד ממכשירי החיסכון הטובים ביותר שיש בישראל, ובצדק. היא משלבת בין חיסכון לטווח בינוני, גמישות יחסית, והטבות מס שיכולות להיות משמעותיות מאוד. אבל בדיוק בגלל שהיא מוצר טוב, הרבה אנשים מתייחסים אליה בצורה שטחית מדי.
קרן השתלמות יכולה להיות כלי מצוין - אבל כמו הרבה דברים טובים, גם בה אפשר לטעות.
⚡ עיקרי המאמר במבט מהיר
- מכשיר חיסכון לטווח בינוני ללא רכיבי ביטוח - ניתן למשיכה לכל מטרה ככלל לאחר 6 שנים.
- הטבות מס משמעותיות במסגרת הכללים והתקרות - במיוחד אצל עצמאים ובמקומות עבודה שמפרישים לשכירים.
- 4 טעויות נפוצות: לא בודקים מסלול, לא בודקים דמי ניהול, מושכים \"כי אפשר\", ולא מחברים לתכנון הכולל.
- לא כולם זכאים - שכירים תלויים בהסכם ההעסקה, עצמאים יכולים לפתוח בכפוף לכללים.
- להחזיק זה לא לנהל - מסלול, דמי ניהול, ונזילות צריכים להיבדק בקביעות.
מהי בעצם קרן השתלמות
קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח בינוני, ללא רכיבי ביטוח. ברמה המעשית, רבים משתמשים בה כאפיק חיסכון גמיש יחסית, ולא רק למטרת השתלמות מקצועית. בכלליות, ניתן למשוך את הכספים לכל מטרה לאחר 6 שנים, ובמקרים מסוימים ניתן למשוך מוקדם יותר בהתאם לכללים, למשל בהגעה לגיל פרישה או למטרת השתלמות. המשמעות הפשוטה היא שקרן השתלמות לא נועדה להחליף פנסיה, ולא נכון להתבלבל ביניהן. פנסיה נועדה לקצבה עתידית. קרן השתלמות היא חיסכון נפרד, שיכול לשמש כחלק חשוב מהתכנון הפיננסי הכולל.למה קרן השתלמות נחשבת לכלי כל כך חזק
הסיבה המרכזית היא לא רק שהיא \"עוד קופה\", אלא שהיא מוצר שיכול לתת יתרון אמיתי למי שמנהל אותו נכון. אצל שכירים, כאשר קיימת קרן השתלמות דרך מקום העבודה, היא יכולה להיות חלק משמעותי מתנאי ההעסקה. אצל עצמאים, מדובר במכשיר שיכול לשלב חיסכון יחד עם הטבות מס במסגרת הכללים והתקרות שמתעדכנים מעת לעת. אבל היתרון האמיתי לא נובע רק מזה שיש קרן. הוא נובע מזה שבודקים:- האם בכלל יש קרן
- באיזה מסלול היא מנוהלת
- כמה משלמים עליה
- והאם היא באמת משרתת את המטרה שלשמה אתה חוסך
הטעות הגדולה ביותר שאנשים עושים עם קרן השתלמות
הטעות הגדולה ביותר היא לחשוב שברגע שיש קרן - העבודה נגמרה. בפועל, קרן השתלמות היא לא מוצר שצריך רק \"להחזיק\". צריך גם לנהל אותו. אני רואה ארבע טעויות שחוזרות שוב ושוב:1. לא בודקים את מסלול ההשקעהיש אנשים שנמצאים שנים במסלול שלא באמת מתאים להם. לפעמים הוא שמרני מדי, לפעמים תנודתי מדי, ולפעמים פשוט נבחר פעם מזמן ומאז נשאר שם בלי שום בדיקה.
2. לא בודקים דמי ניהולגם בקרן השתלמות, כמו במוצרים אחרים, דמי ניהול הם לא פרט טכני קטן. לאורך זמן הם יכולים להשפיע על התוצאה.
3. מושכים כסף רק כי \"אפשר\"העובדה שקרן השתלמות נהיית נזילה אחרי 6 שנים לא אומרת שחייבים למשוך. השאלה הנכונה היא לא רק אם אפשר, אלא מה נכון לעשות בתוך התמונה הכללית.
4. לא מחברים את הקרן לתכנון הכוללהרבה אנשים מתייחסים לקרן השתלמות כמוצר מבודד. זה כמעט תמיד פספוס. הקרן צריכה להיבדק כחלק ממכלול רחב: פנסיה, ביטוחים, נזילות, יעדים, חובות, ותוכניות עתידיות.
האם כל אחד בכלל זכאי לקרן השתלמות
לא. וזה חשוב, כי הרבה אנשים בטוחים שכן. אצל שכירים, קרן השתלמות אינה חובה אוטומטית בכל מקום עבודה. יש מקומות עבודה והסכמים שבהם קיימת הפרשה לקרן השתלמות, ויש מקומות שבהם לא. אצל עצמאים ניתן לפתוח קרן השתלמות ולהפקיד אליה בכפוף לכללים הרלוונטיים. זאת בדיוק אחת הסיבות שבגללן לא כדאי להניח הנחות. צריך לבדוק מה קיים בפועל, ולא מה \"נראה לי שאמור להיות\".מתי אפשר למשוך קרן השתלמות
ככלל, קרן השתלמות ניתנת למשיכה לכל מטרה לאחר 6 שנים ממועד התשלום הראשון. במקרים מסוימים ניתן למשוך מוקדם יותר, למשל לאחר 3 שנים למטרת השתלמות, או במצבים מסוימים בהגעה לגיל פרישה, בהתאם לכללים. אבל כאן בדיוק צריך לעצור. הזכאות למשיכה היא רק חלק מהשאלה. השאלה החשובה באמת היא האם המשיכה הזאת משרתת מטרה נכונה, או שהיא פשוט מפרקת חיסכון טוב בלי סיבה מספקת.מה אני בודק כשמסתכלים על קרן השתלמות
כשבודקים קרן השתלמות בצורה מקצועית, לא מסתכלים רק על שם החברה. אני בודק, בין היתר:- מה המסלול שבו הכסף מנוהל
- האם המסלול מתאים לאופי הלקוח ולמטרות שלו
- האם דמי הניהול סבירים
- האם הקרן נזילה או לא
- האם נכון להמשיך להפקיד
- והאם הקרן משתלבת נכון עם שאר המוצרים הפיננסיים והפנסיוניים
אז מה נכון לעשות בפועל
אם יש לך קרן השתלמות, שלוש השאלות הראשונות שכדאי לשאול הן:- האם הקרן שלי מנוהלת במסלול שמתאים לי באמת?
- האם אני משלם עליה תנאים סבירים?
- האם הקרן הזאת משרתת מטרה ברורה בתוך התכנון הכולל שלי?
